É o item mais mal compreendido da apólice — e o que mais gera frustração na hora do sinistro. Vale entender antes de contratar, não depois.
Publicado em 17 de agosto de 2026 · Leitura de 7 min · Revisão técnica: corretora registrada na SUSEP
Resposta rápida
Franquia é a parte do prejuízo que fica por conta do segurado quando ocorre uma perda parcial coberta — por exemplo, o conserto do carro após uma batida. Se o reparo custa menos que a franquia, não faz sentido acionar o seguro. Em regra, a franquia não é cobrada em casos de perda total, nem em roubo e furto sem recuperação do veículo, nem nos danos causados a terceiros pela cobertura de responsabilidade civil — mas isso precisa ser confirmado nas condições gerais do produto contratado.
É o item mais mal compreendido da apólice — e também um dos que mais geram dúvidas, expectativas erradas e frustração na hora do sinistro. Muitas pessoas só descobrem como essa cobertura realmente funciona quando precisam acionar o seguro, justamente no momento em que qualquer surpresa pesa mais. Por isso, vale entender antes de contratar quais situações estão cobertas, quais são os limites de indenização, as exclusões previstas, a existência de franquia e os procedimentos exigidos pela seguradora. Ler essas condições com antecedência ajuda a comparar propostas de forma mais justa e reduz o risco de descobrir, depois do problema, que a proteção contratada era diferente do que você imaginava.
Neste artigo
- O que é franquia, na prática
- Os três tipos de franquia
- Quando a franquia não é cobrada
- Vale a pena acionar o seguro? A conta em três perguntas
- Como a franquia entra na comparação de cotações
O que é franquia, na prática
Imagine que o conserto do seu carro depois de uma batida saia por R$ 6.000 e a franquia da sua apólice seja de R$ 3.500. Ao acionar o seguro, você paga os R$ 3.500 à oficina e a seguradora cobre o restante.
A lógica é dupla. Primeiro, ela evita que o seguro seja acionado para arranhões e pequenos reparos, o que inviabilizaria o produto. Segundo, ela mantém o prêmio anual em um patamar acessível — sem franquia, o seguro custaria muito mais.
Ponto importante: a franquia não é uma taxa que você paga à seguradora. É a parcela do conserto que fica com você, normalmente paga diretamente à oficina.
Os três tipos de franquia
| Tipo | Como funciona | Para quem costuma servir |
|---|---|---|
| Reduzida | Valor menor em caso de sinistro, com prêmio anual mais alto. | Quem já acionou o seguro recentemente ou não teria folga para um gasto inesperado maior. |
| Normal (padrão) | O valor de referência definido pela seguradora para aquele modelo. | A maioria dos perfis, como ponto de partida da comparação. |
| Majorada | Valor maior em caso de sinistro, com prêmio anual mais baixo. | Quem roda pouco, tem histórico limpo e consegue absorver um valor maior se acontecer. |
Não existe escolha certa universal. A pergunta a se fazer é: se eu tiver um sinistro amanhã, esse valor caberia no meu orçamento? Se a resposta for não, a economia da franquia majorada é ilusória.
Quando a franquia não é cobrada
Em regra — e sempre sujeito às condições gerais do produto —, a franquia da cobertura de casco não se aplica nestas situações:
- Perda total. Quando o custo do reparo ultrapassa o percentual definido em apólice sobre o valor do veículo, a seguradora indeniza o valor segurado sem descontar a franquia de casco.
- Roubo e furto sem recuperação. A indenização é paga com base na tabela FIPE conforme o percentual contratado.
- Danos causados a terceiros. A cobertura de responsabilidade civil (RCF-V) tem regra própria e, na maioria dos produtos, não usa a franquia de casco.
Por outro lado, existem franquias específicas para algumas coberturas — vidros, faróis, lanternas e retrovisores costumam ter franquia própria, geralmente um percentual do valor do reparo, e ela é cobrada mesmo quando o restante da apólice não teria franquia.
Vale a pena acionar o seguro? A conta em três perguntas
- O orçamento do reparo supera a franquia com folga? Se o conserto sai por R$ 3.800 e a franquia é R$ 3.500, você aciona o seguro para economizar R$ 300 — e provavelmente perde uma classe de bônus na renovação, o que pode custar mais que isso.
- Quanto vale o meu bônus? Cada ano sem sinistro gera uma classe de bônus, que se converte em desconto. Acionar o seguro por um valor pequeno pode custar caro nas renovações seguintes.
- É perda parcial ou algo maior? Em perda total, roubo ou furto, não há dúvida: aciona.
Regra prática: se o reparo não é significativamente maior que a franquia, costuma valer mais a pena pagar por fora e preservar o bônus. Peça o orçamento antes de abrir o aviso de sinistro.
Como a franquia entra na comparação de cotações
Ao comparar duas propostas, olhar só a parcela mensal leva a decisões ruins. Coloque lado a lado:
- Valor do prêmio anual e a forma de parcelamento
- Valor da franquia de casco em reais
- Franquia específica de vidros, se a cobertura estiver incluída
- Percentual da FIPE usado como importância segurada
- Limites de danos materiais e corporais a terceiros
- Diárias de carro reserva
Uma proposta R$ 300 mais barata no ano com franquia R$ 1.500 maior não é mais barata — é uma aposta. Nossa cotação apresenta esses itens lado a lado justamente para essa comparação.
Perguntas frequentes
Pago franquia se o carro for roubado?
Em regra não. Na indenização por roubo ou furto sem recuperação do veículo, a franquia de casco normalmente não é aplicada, e o pagamento segue o percentual da tabela FIPE contratado. Confirme sempre nas condições gerais do produto, porque a regra pode variar entre companhias.
Pago franquia se a culpa não foi minha?
Se você aciona a sua própria cobertura de casco para consertar o carro, a franquia costuma ser devida mesmo sem culpa. Em muitos casos, a seguradora busca o ressarcimento junto ao responsável e devolve a franquia se recuperar o valor. Se o terceiro tem seguro e assume a responsabilidade, o reparo pode correr pela apólice dele, sem franquia para você.
Qual a diferença entre franquia reduzida e majorada?
Franquia reduzida significa pagar menos em caso de sinistro e mais no prêmio anual. Majorada é o oposto: prêmio anual menor e desembolso maior se acontecer algo. A escolha depende do seu histórico de sinistros e da sua capacidade de absorver o valor de uma hora para outra.
Franquia de vidros é a mesma da apólice?
Normalmente não. A cobertura de vidros, faróis, lanternas e retrovisores costuma ter franquia própria, geralmente definida como um percentual do valor do reparo, bem menor que a franquia de casco. Confira o valor antes de contratar, porque ele varia bastante entre produtos.
Acionar o seguro faz o preço subir na renovação?
Costuma fazer, sim. O bônus acumulado por anos sem sinistro é um dos maiores descontos da apólice, e acionar o seguro em geral faz perder classes. Por isso vale calcular se a economia do reparo compensa o impacto na renovação.
Posso escolher a franquia na hora de contratar?
Na maioria dos produtos sim, dentro das opções que a seguradora oferece para aquele veículo. Vale pedir a simulação com franquia normal e majorada para ver a diferença real no prêmio antes de decidir.
Sobre a cotação neste site
Cotar pelo site obriga a contratar?
Não. A cotação é gratuita e sem compromisso. Você recebe as opções disponíveis para o seu perfil e decide se quer seguir. Não há cobrança pela consulta.
Quem faz a intermediação do seguro?
A intermediação é feita pela Seguroo Administradora e Corretora de Seguros LTDA, CNPJ 23.699.086/0001-98, registrada na SUSEP sob o nº 202088455. O portal é operado pela Zipia Tecnologia LTDA, CNPJ 17.467.253/0001-72. Não somos seguradora.
Meus dados ficam protegidos?
Sim. Os dados informados são usados apenas para cotar o seguro e apresentar as opções, conforme a Lei Geral de Proteção de Dados (Lei 13.709/2018), e compartilhados com a corretora responsável e com as seguradoras consultadas. Você pode pedir acesso, correção ou exclusão a qualquer momento.
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Sobre o conteúdo
Redação segurodeautomovel.org
Conteúdo produzido pela equipe editorial do portal, com revisão técnica da Seguroo Administradora e Corretora de Seguros LTDA, corretora registrada na SUSEP sob o nº 202088455. Texto informativo, atualizado em 13 de agosto de 2026.
Este conteúdo tem caráter informativo e não constitui oferta de seguro, recomendação de contratação nem orientação jurídica. Coberturas, limites, prazos e exclusões variam conforme o produto e constam nas condições gerais registradas na SUSEP.
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