Dirigir sem seguro auto não significa automaticamente cometer uma infração de trânsito.

Em 2026, o seguro auto facultativo não é obrigatório para todo proprietário de veículo no Brasil.

Isso não significa, porém, que dirigir sem seguro seja financeiramente irrelevante.

Sem uma apólice adequada, determinados prejuízos podem ficar integralmente sob responsabilidade do motorista ou proprietário, como:

• reparos no próprio carro;
• perda do veículo por roubo ou furto;
• danos causados a terceiros;
• guincho e assistência;
• determinados prejuízos envolvendo passageiros;
• despesas decorrentes de responsabilidades civis.

Por isso, a questão principal não é:

“posso dirigir sem seguro?”

E sim:

“quais riscos financeiros estou disposto e consigo assumir sozinho?”

Atualizado em 23 de setembro de 2026 · Leitura de aproximadamente 14 min · Conteúdo informativo

Resposta rápida

Sim, em regra é possível circular com um veículo particular sem contratar seguro auto facultativo.

O que muda é a exposição financeira.

Sem seguro, você pode precisar pagar diretamente por:

• conserto do próprio carro;
• reposição do veículo;
• danos materiais causados a terceiros;
• determinadas responsabilidades por danos corporais;
• guincho;
• carro reserva;
• vidros;
• outros prejuízos.

Uma correção importante:

não existe atualmente uma multa geral por simplesmente dirigir sem seguro auto facultativo.

Também não é correto afirmar que todo veículo precisa contratar DPVAT ou SPVAT para circular.

A lei que instituiria o SPVAT foi revogada no fim de 2024.

Quer avaliar quanto custa transferir parte desses riscos para uma seguradora?Cote agora e compare diferentes configurações de seguro auto.

Neste artigo

1. Seguro auto é obrigatório?
2. O que aconteceu com DPVAT e SPVAT
3. Posso receber multa por não ter seguro?
4. Risco para o próprio carro
5. Roubo e furto
6. Danos causados a terceiros
7. Danos corporais
8. Passageiros
9. Assistência 24 horas
10. Custos jurídicos
11. Financiamento
12. Quando o seguro pode fazer sentido
13. Quando alguém pode assumir mais risco
14. Como escolher uma cobertura
15. Checklist
16. Perguntas frequentes

Seguro auto é obrigatório no Brasil?

O seguro auto facultativo comum não é obrigatório para todo motorista.

Esse seguro pode proteger, conforme contratação, contra riscos como:

• colisão;
• roubo;
• furto;
• incêndio;
• eventos naturais;
• responsabilidade civil;
• acidentes pessoais de passageiros.

Mas contratar ou não esse tipo de seguro é, em regra, uma decisão do proprietário.

E o antigo DPVAT?

O antigo DPVAT era um seguro obrigatório voltado às vítimas de acidentes de trânsito.

Ele não era equivalente ao seguro auto tradicional.

DPVAT não significava:

• cobertura para consertar seu carro;
• indenização por roubo;
• proteção contra furto;
• cobertura ampla para terceiros materiais.

Portanto, mesmo quando existia, ele não substituía uma apólice de automóvel.

E o SPVAT?

Em 2024, foi aprovada a Lei Complementar nº 207, que previa a criação do:

Seguro Obrigatório para Proteção de Vítimas de Acidentes de Trânsito — SPVAT.

No entanto, antes de sua implantação, a:

Lei Complementar nº 211, de 30 de dezembro de 2024

revogou a norma que instituía o SPVAT.

Por isso, não é correto publicar em 2026 que todo motorista precisa pagar DPVAT ou SPVAT para circular.

Dirigir sem seguro gera multa?

Não pelo simples fato de não possuir seguro auto facultativo.

O texto antigo afirmava que:

• dirigir sem seguro seria infração grave;
• haveria pontos na CNH;
• o veículo poderia ser apreendido;
• a multa poderia chegar a R$ 2.700.

Essa explicação não deve ser mantida.

Ela mistura o antigo seguro obrigatório com o seguro automóvel facultativo.

Posso ter problema com a lei depois de um acidente?

Pode haver consequências jurídicas decorrentes:

• do próprio acidente;
• da responsabilidade civil;
• de eventual infração de trânsito;
• de crime;
• de outras circunstâncias.

Mas isso é diferente de receber multa simplesmente por:

não ter seguro auto.

Qual é o principal risco de dirigir sem seguro?

O principal risco é:

financeiro.

Imagine um veículo avaliado em:

R$ 80 mil.

Se ele sofrer um dano grave e você não tiver cobertura, o prejuízo pode ficar inteiramente sob sua responsabilidade.

O mesmo vale para:

• roubo;
• furto;
• incêndio;
• determinados eventos naturais.

Sem seguro, quem paga o conserto do meu carro?

Depende da situação e de quem for juridicamente responsável pelo dano.

Mas, se você não possuir cobertura para o próprio veículo, não poderá contar com sua seguradora para indenizar aquele prejuízo.

Isso pode significar pagar diretamente por:

• funilaria;
• pintura;
• peças;
• mão de obra;
• componentes eletrônicos;
• sensores;
• faróis;
• sistemas de segurança.

Em carros modernos, mesmo colisões visualmente pequenas podem resultar em reparos elevados.

E se meu carro for roubado?

Sem cobertura para roubo, você não possui uma seguradora responsável pela indenização daquele risco.

Isso pode significar perder:

o valor econômico do veículo.

E se for financiado?

Esse ponto merece ainda mais cuidado.

Perder o carro não significa automaticamente deixar de dever:

o financiamento.

As obrigações dependem do contrato firmado com a instituição financeira.

Por isso, quem possui veículo financiado deve verificar:

• contrato de financiamento;
• exigências de proteção;
• saldo devedor;
• condições aplicáveis ao bem.

E se o carro for furtado?

O mesmo raciocínio vale.

Sem cobertura de furto, o proprietário assume o risco econômico daquele evento.

Seguro sempre paga o valor integral do carro?

Não.

Mesmo quando existe seguro, é preciso analisar:

• modalidade de valor segurado;
• limite máximo de indenização;
• critério de indenização integral;
• franquia, quando aplicável;
• condições contratuais.

Existem produtos de:

• valor de mercado referenciado;
• valor determinado;
• outras estruturas objetivas.

Portanto, contratar seguro não significa automaticamente:

“receber 100% da Tabela Fipe”.

Danos a terceiros: um dos maiores riscos financeiros

Talvez o próprio veículo seja apenas uma parte do risco.

Imagine que você provoque uma colisão envolvendo:

• veículo de alto valor;
• motocicleta;
• fachada de uma loja;
• portão;
• vários automóveis.

Sem cobertura de responsabilidade civil, você pode precisar responder pelos prejuízos diretamente, conforme a responsabilidade apurada.

O que é RCF-Auto?

RCF-Auto significa:

Responsabilidade Civil Facultativa — Auto.

Ela pode proteger o interesse do segurado quando ele for responsabilizado por danos causados a terceiros, dentro das condições e limites contratados.

Pode haver cobertura para:

• danos materiais;
• danos corporais;
• danos morais, quando contratados.

RCF-Auto é obrigatória?

Não para o motorista particular comum.

Ela é:

facultativa.

Esse é outro ponto que precisa ficar claro.

Existem seguros de responsabilidade civil obrigatórios em situações específicas, mas isso não transforma a RCF-Auto comum do motorista particular em cobertura obrigatória.

Quanto um acidente com terceiros pode custar?

Não existe um valor padrão.

Depende dos danos envolvidos.

Uma colisão pode atingir:

• carro popular;
• SUV de alto valor;
• veículo importado;
• vários automóveis.

Por isso, o potencial prejuízo pode superar facilmente o valor do seu próprio carro.

Ter seguro significa que qualquer dano a terceiros será pago?

Não.

A cobertura possui:

• limite máximo;
• riscos abrangidos;
• condições;
• exclusões.

Exemplo didático

Limite para danos materiais:

R$ 100 mil

Dano reconhecido e coberto:

R$ 150 mil

Nesse cenário, a cobertura não deve ser interpretada como ilimitada.

O limite contratado é uma das informações mais importantes da apólice.

E se alguém ficar ferido?

Esse é um tema diferente de simplesmente reparar um carro.

Pode haver responsabilidades relacionadas a:

• despesas;
• indenizações;
• consequências jurídicas.

Uma cobertura de responsabilidade civil pode oferecer proteção conforme:

• modalidade;
• limites;
• decisão ou acordo admitido no contrato.

Mas não diga genericamente que:

“o seguro paga qualquer despesa médica de qualquer pessoa”.

A cobertura precisa estar contratada.

Seguro paga advogado?

Pode haver cobertura ou assistência relacionada a despesas de defesa em determinados produtos de responsabilidade civil.

Mas isso:

não é automático em toda apólice.

Veja:

• limite;
• condições;
• necessidade de autorização;
• eventos abrangidos.

E os passageiros do meu carro?

A proteção dos passageiros pode ser tratada pela cobertura:

APP — Acidentes Pessoais de Passageiros.

Ela é diferente de RCF-Auto.

APP pode prever indenizações relacionadas a:

• morte;
• invalidez permanente;
• despesas médico-hospitalares;

conforme o contrato.

Sem APP, o seguro do carro paga minhas despesas médicas?

Não se deve assumir isso.

Seguro de casco protege principalmente o interesse relacionado ao:

veículo e aos riscos contratados.

Isso não significa que despesas médicas do motorista ou passageiros estejam automaticamente cobertas.

Seguro auto protege minha vida?

Não no sentido de substituir:

• seguro de vida;
• plano de saúde;
• outras proteções pessoais.

Cada produto possui uma finalidade.

No seguro auto, APP pode adicionar proteção específica para passageiros conforme contratação.

Sem seguro, também fico sem assistência?

Sem um produto que inclua assistência, você pode precisar pagar diretamente por serviços como:

• guincho;
• chaveiro;
• troca de pneu;
• socorro em pane;
• transporte.

Esses custos normalmente são menores que uma perda total, mas podem pesar especialmente em:

• viagens;
• rodovias;
• locais distantes.

Assistência 24 horas cobre o conserto?

Não necessariamente.

Ter:

guincho por pane

não significa:

conserto do motor pago.

Assistência e cobertura de danos são coisas diferentes.

Sem seguro, fico sem carro reserva?

Se você não possui uma cobertura ou serviço equivalente, terá que organizar outra forma de transporte por conta própria.

Isso pode significar gastos com:

• aplicativo;
• táxi;
• aluguel;
• transporte público.

Para quem depende do carro profissionalmente, o custo indireto pode ser ainda maior.

Dirigir sem seguro coloca minha vida em risco?

O simples fato de não possuir seguro não torna fisicamente mais provável um acidente.

Esse era um problema de linguagem do texto antigo.

O seguro:

não evita a colisão.

Ele transfere determinados riscos financeiros depois de um evento coberto.

Segurança no trânsito depende de fatores como:

• condução responsável;
• manutenção;
• uso de cinto;
• respeito às regras;
• condições da via;
• outros motoristas.

Por isso, não diga:

“quem dirige sem seguro arrisca a própria vida e a dos outros”.

O risco adicional de não contratar seguro é principalmente:

financeiro e patrimonial.

Seguro também não substitui direção segura

Ter seguro não significa poder assumir mais riscos ao volante.

Continuam importantes:

• não dirigir após consumir álcool;
• respeitar velocidade;
• não usar celular ao volante;
• manter distância;
• manter o veículo em condições seguras.

O seguro é uma proteção financeira.

Não é:

licença para dirigir de forma imprudente.

Seguro garante tranquilidade?

Pode reduzir a exposição financeira e oferecer serviços úteis.

Mas é melhor evitar promessas como:

“tranquilidade garantida”.

Mesmo com seguro, podem existir:

• franquias;
• limites;
• exclusões;
• negativa quando o evento não está coberto;
• necessidade de documentação;
• tempo de reparação.

A proteção precisa ser compreendida realisticamente.

Quando seguro auto pode fazer mais sentido?

Pode ser especialmente relevante quando a perda do veículo ou um grande reparo teria impacto significativo no orçamento.

Exemplo 1 — carro essencial para o trabalho

Se o veículo é necessário para:

• trabalho;
• deslocamento diário;
• geração de renda;

a perda pode produzir impacto adicional.

Exemplo 2 — carro de alto valor

Quanto maior o patrimônio exposto, maior pode ser o impacto financeiro de:

• roubo;
• furto;
• colisão grave.

Exemplo 3 — pouca reserva financeira

Se você não possui recursos para substituir ou reparar o automóvel, transferir determinados riscos pode fazer sentido.

Exemplo 4 — preocupação com terceiros

Mesmo quem possui carro barato pode querer limite elevado para terceiros.

Quando alguém pode optar por assumir mais risco?

Uma pessoa pode decidir conscientemente:

• não contratar casco;
• contratar apenas roubo e furto;
• contratar apenas terceiros;
• usar franquia maior;
• optar por cobertura parcial.

Isso depende da:

• capacidade financeira;
• tolerância ao risco;
• oferta das seguradoras.

Não existe uma configuração universal.

Seguro auto é tudo ou nada?

Não.

A Susep permite diferentes estruturas de produto.

Podem existir:

• coberturas isoladas;
• coberturas combinadas;
• produtos parciais;
• seguro por quilometragem;
• diferentes franquias.

Isso permite ajustar:

quanto risco transferir.

Quero economizar: qual risco não devo ignorar?

Não existe uma regra universal.

Mas três perguntas ajudam:

1. Consigo substituir meu carro sozinho?

Se não, cobertura de casco pode merecer atenção.

2. Consigo pagar um dano elevado a terceiros?

Se não, analise RCF-Auto com cuidado.

3. Dependo muito do veículo?

Se sim, assistência e carro reserva podem ter maior valor.

Exemplo de comparação

Valores apenas didáticos:

Sem seguro existe:

economia imediata de prêmio.

Mas o motorista permanece responsável por uma parcela muito maior dos riscos.

A decisão deve ser feita olhando:

economia certa hoje x prejuízo possível amanhã.

Seguro sempre compensa financeiramente?

Não é possível afirmar isso.

Seguro existe justamente para transferir riscos de ocorrência incerta.

Uma pessoa pode passar anos pagando seguro sem sofrer um evento relevante.

Outra pode sofrer uma perda grave poucos dias depois de contratar.

Não trate o produto como:

investimento com retorno garantido.

Ele é uma ferramenta de:

gestão de risco.

Como escolher uma cobertura adequada?

Comece pelos maiores impactos financeiros.

Casco

Pergunte:

quanto perder o próprio carro afetaria meu patrimônio?

Terceiros

Pergunte:

quanto consigo assumir se causar um grande prejuízo?

APP

Considere a proteção destinada aos passageiros.

Franquia

Escolha um valor que você conseguiria pagar.

Assistência

Compare com sua rotina.

Vidros

Veja o custo de componentes do seu modelo.

Carro reserva

Avalie quanto depende do veículo.

Como escolher a franquia?

Não escolha apenas a que deixa o seguro mais barato.

Exemplo

Franquia normal:

R$ 4.000

Prêmio:

R$ 2.500

Franquia majorada:

R$ 7.000

Prêmio:

R$ 2.100

Economia:

R$ 400 por ano

Aumento de participação potencial:

R$ 3.000.

Pergunte:

essa economia compensa o risco adicional para mim?

Seguro mais barato é suficiente?

Talvez.

Mas confira se o preço menor decorre de:

• franquia maior;
• terceiros menores;
• ausência de colisão;
• assistência menor;
• cobertura parcial;
• indenização diferente.

Preço baixo sozinho não permite avaliar a proteção.

Checklist: o que você assume ao dirigir sem seguro?

• Consigo substituir o carro se houver roubo?
• Consigo substituir o carro se houver furto?
• Consigo pagar uma colisão grave?
• Consigo pagar danos a outro veículo?
• Consigo responder por prejuízos materiais elevados?
• Tenho reserva para despesas inesperadas?
• Consigo pagar guincho em uma viagem?
• Tenho outro carro disponível?
• Consigo ficar sem veículo durante semanas?
• O carro ainda está financiado?
• Li as regras do financiamento?
• Dependo do veículo para trabalhar?
• Transporto passageiros com frequência?
• Sei quanto custam faróis e vidros do meu carro?
• Sei quanto custa uma franquia comparável?
• Já fiz uma cotação para entender o custo de transferir esses riscos?

Perguntas frequentes

É ilegal dirigir sem seguro auto?

O seguro auto facultativo comum não é obrigatório para todo proprietário de veículo particular.

Dirigir sem seguro dá multa?

Não pelo simples fato de não possuir seguro auto facultativo.

Posso perder pontos na CNH por não ter seguro?

Não existe uma penalidade geral desse tipo por ausência do seguro auto facultativo.

Meu carro pode ser apreendido por não ter seguro auto?

Não simplesmente por não possuir o seguro automóvel facultativo.

O DPVAT é obrigatório em 2026?

Não se deve repetir a regra antiga dessa forma. A lei que criaria o SPVAT foi revogada em 2024.

Existe SPVAT em 2026?

A Lei Complementar nº 207/2024, que instituiria o SPVAT, foi revogada pela Lei Complementar nº 211/2024.

Posso dirigir sem seguro?

Em regra, sim, considerando o seguro automóvel facultativo. Mas você assume diretamente os riscos que não transferiu.

Se eu bater sem seguro, quem paga meu carro?

Depende das circunstâncias e da responsabilidade pelo evento. Sem cobertura própria, você não pode contar com sua seguradora para indenizar o casco.

Se eu causar o acidente sem seguro?

Você pode ter de responder pelos danos pelos quais for responsabilizado.

Seguro cobre terceiros?

Pode, quando contratada RCF-Auto.

RCF-Auto é obrigatória?

Não para o motorista particular comum.

Seguro paga qualquer valor de terceiros?

Não. Existem limites contratados.

Seguro paga despesas médicas dos passageiros?

Pode haver APP ou outra cobertura específica, conforme a apólice.

APP é obrigatório?

Não no seguro auto particular comum.

Seguro paga advogado?

Pode existir cobertura ou assistência específica, mas não é automática em toda apólice.

Seguro cobre roubo?

Pode, se contratado.

Seguro cobre furto?

Pode, conforme a apólice.

Seguro cobre enchente?

Pode, quando esse risco faz parte da contratação.

Seguro evita acidentes?

Não. Seguro transfere determinados riscos financeiros.

Seguro garante tranquilidade?

Ele pode reduzir a exposição financeira, mas continua sujeito a limites, franquias e condições.

Vale a pena ter seguro?

Depende do seu patrimônio, orçamento, capacidade de assumir perdas e coberturas disponíveis.

Conclusão

O principal perigo de dirigir sem seguro auto não é:

uma multa automática

nem:

a apreensão automática do veículo.

Em 2026, essas afirmações estão desatualizadas quando se fala do seguro auto facultativo comum.

O principal risco é assumir diretamente:

• prejuízo no próprio veículo;
• roubo;
• furto;
• determinados danos a terceiros;
• assistência;
• outros custos não transferidos.

Também não é adequado afirmar que dirigir sem seguro:

• coloca automaticamente outras pessoas em maior risco físico;
• é uma infração de trânsito por si só;
• gera multa de R$ 2.700;
• causa pontos na CNH;
• garante falência em caso de acidente;
• significa que qualquer despesa médica ficará coberta se houver seguro.

Seguro auto é:

uma ferramenta de transferência de risco financeiro.

A decisão deve considerar:

quanto custa contratar x quanto você conseguiria perder sem comprometer sua situação financeira.

Antes de simplesmente concluir que:

“seguro é caro”

faça uma cotação e compare diferentes estruturas:

casco → terceiros → APP → franquia → assistência → vidros → carro reserva.

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Sobre o conteúdo

Redação SegurodeAutomovel.org

Conteúdo atualizado em 23 de setembro de 2026 com base nas orientações atuais da Superintendência de Seguros Privados — Susep e na legislação vigente.

A Lei Complementar nº 211/2024 revogou a Lei Complementar nº 207/2024, que previa a instituição do SPVAT.

Por isso, não deve ser mantida a afirmação antiga de que todo veículo particular precisa contratar DPVAT ou SPVAT para circular em 2026.

A Susep também diferencia:

• cobertura do próprio veículo;
• Responsabilidade Civil Facultativa — Auto;
• Acidentes Pessoais de Passageiros;
• assistências e coberturas adicionais.

Cada proteção possui:

• limites;
• condições;
• exclusões.

Este conteúdo é informativo e não representa orientação jurídica individual ou recomendação obrigatória de contratação.

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