A franquia do seguro auto influencia diretamente quanto você pode precisar desembolsar em determinados sinistros e também pode alterar o preço da apólice.

Em termos simples, ela representa a participação financeira do segurado no prejuízo, de acordo com as condições contratadas.

Por isso, escolher a franquia não deve ser uma decisão baseada apenas em:

“qual deixa o seguro mais barato?”

Uma franquia mais alta pode reduzir o prêmio, mas também exige maior capacidade financeira caso você precise reparar o carro.

Já uma franquia menor pode diminuir seu desembolso em um sinistro, mas deixar o seguro mais caro.

A escolha precisa equilibrar:

prêmio + franquia + valor do carro + capacidade financeira + uso do veículo.

Atualizado em 23 de setembro de 2026 · Leitura de aproximadamente 15 min · Conteúdo informativo

Resposta rápida

Para escolher a franquia do seguro auto, compare pelo menos:

1. valor anual do seguro;
2. valor da franquia;
3. diferença entre franquia normal, reduzida e majorada, quando disponíveis;
4. quanto você conseguiria pagar hoje em caso de sinistro;
5. valor e custo de reparação do carro;
6. frequência de utilização;
7. coberturas em que a franquia se aplica;
8. franquias específicas de vidros, faróis e outros itens;
9. regra para indenização integral.

Em geral:

franquia maior → pode reduzir o prêmio, mas aumenta seu desembolso no sinistro.

franquia menor → pode aumentar o prêmio, mas reduz sua participação em determinados reparos.

Não existe uma franquia ideal para todos.

Quer comparar diferentes franquias para seu carro? Cote agora e veja como cada opção altera o preço do seguro.

Neste artigo

1. O que é franquia
2. Como funciona
3. Quando ela é cobrada
4. Franquia normal
5. Franquia reduzida
6. Franquia majorada
7. Franquia simples e dedutível
8. Como ela altera o preço
9. Exemplos práticos
10. Quando escolher franquia menor
11. Quando considerar franquia maior
12. Valor do carro
13. Frequência de uso
14. Reserva financeira
15. Vidros e outras franquias
16. Indenização integral
17. Franquia e terceiros
18. Como comparar seguradoras
19. Erros comuns
20. Checklist
21. Perguntas frequentes

O que é franquia no seguro auto?

A franquia é a parte do prejuízo atribuída ao segurado nas situações previstas no contrato.

Exemplo

Reparo coberto:

R$ 10.000

Franquia:

R$ 4.000

Em uma perda parcial sujeita à franquia, o segurado participa com:

R$ 4.000

e a seguradora responde pelo restante de acordo com as condições da apólice.

Nesse exemplo:

R$ 10.000 − R$ 4.000 = R$ 6.000

seriam suportados pela seguradora, considerando uma estrutura de franquia dedutível e sem outros ajustes contratuais.

Franquia é o valor para “acionar” o seguro?

Essa expressão é bastante usada, mas pode gerar confusão.

A franquia não é uma:

taxa paga para abrir um sinistro.

Ela representa a participação do segurado no prejuízo em determinada cobertura.

O motorista pode comunicar o evento mesmo quando ainda não sabe:

• valor do reparo;
• se haverá indenização;
• se o prejuízo supera a franquia.

Depois, o caso é analisado conforme a apólice.

Se o reparo for menor que a franquia?

Em uma estrutura dedutível comum, se o prejuízo não superar o valor da franquia aplicável, normalmente não haverá valor a ser indenizado pela seguradora naquela cobertura.

Exemplo

Reparo:

R$ 2.500

Franquia:

R$ 4.000

O prejuízo está abaixo da franquia.

Nesse cenário, o segurado normalmente arcaria com o reparo.

E se o reparo custar pouco mais que a franquia?

Também vale fazer a conta.

Exemplo

Reparo:

R$ 4.500

Franquia:

R$ 4.000

Diferença potencial:

R$ 500

Além desse cálculo, o segurado pode querer considerar:

• procedimento de sinistro;
• eventual influência em bônus;
• outras condições contratuais.

Isso não significa que você não possa comunicar o evento.

Significa apenas que:

vale entender o efeito financeiro antes de decidir como proceder.

A franquia protege meu carro?

Não.

Esse era um erro conceitual do texto antigo.

Quem protege contra os riscos previstos é:

a cobertura do seguro.

A franquia define:

quanto do prejuízo ficará sob responsabilidade do segurado em determinadas situações.

Portanto:

cobertura ≠ franquia.

Toda cobertura tem a mesma franquia?

Não.

Uma apólice pode ter:

• franquia de casco;
• franquia de para-brisa;
• franquia de retrovisor;
• franquia de farol;
• franquia de lanterna;
• outras participações específicas.

Leia a proposta inteira.

Quais são os tipos de franquia no seguro auto?

No mercado, é comum encontrar nomes como:

• franquia normal;
• franquia reduzida;
• franquia majorada.

Algumas seguradoras podem utilizar outros nomes.

Essas nomenclaturas não significam que todas as companhias seguem:

os mesmos percentuais.

Franquia normal

É normalmente utilizada como referência padrão de determinado produto.

Ela busca uma relação intermediária entre:

preço do seguro e participação do segurado.

Exemplo didático

Franquia normal:

R$ 4.000

Prêmio anual:

R$ 2.500

Esse valor não representa mercado.

Serve apenas como exemplo.

Franquia reduzida

A franquia reduzida diminui a participação financeira do segurado em determinado sinistro.

Em contrapartida:

o prêmio tende a aumentar.

Exemplo

Franquia normal:

R$ 4.000

Franquia reduzida:

R$ 2.000

Se o seguro com franquia normal custa:

R$ 2.500 por ano

a versão reduzida poderia, em um exemplo hipotético, custar:

R$ 2.850.

Nesse caso, você pagaria:

R$ 350 a mais no seguro

para reduzir a participação potencial em:

R$ 2.000.

Franquia reduzida é sempre melhor?

Não.

Ela pode ser interessante para quem prefere reduzir o desembolso em caso de perda parcial.

Mas se o aumento do prêmio for muito grande, talvez não seja economicamente interessante.

Compare:

quanto pago a mais no seguro x quanto reduzo na franquia.

Franquia majorada

Também chamada em alguns produtos de:

• ampliada;
• aumentada;

é uma franquia superior à opção de referência.

Em troca:

o prêmio pode ser menor.

Exemplo

Franquia normal:

R$ 4.000

Franquia majorada:

R$ 7.000

Prêmio com normal:

R$ 2.500

Prêmio com majorada:

R$ 2.050

Economia no prêmio:

R$ 450

Aumento da participação no sinistro:

R$ 3.000.

Agora a pergunta deixa de ser:

“qual é mais barata?”

E passa a ser:

“vale economizar R$ 450 para assumir R$ 3 mil a mais de risco?”

Franquia majorada é boa para quem?

Pode ser considerada por quem:

• possui reserva financeira;
• aceita assumir perdas menores;
• quer reduzir o prêmio;
• entende o risco adicional.

Não é automaticamente indicada para:

• motoristas experientes;
• quem usa pouco o carro;
• carros antigos.

A decisão precisa ser financeira e contratual.

Franquia simples e franquia dedutível

Além dos nomes comerciais utilizados em seguro auto, existe uma distinção técnica importante.

Franquia simples

Em uma franquia simples, prejuízos até determinado valor ficam a cargo do segurado.

Quando o prejuízo ultrapassa o limite previsto, a indenização pode ocorrer de acordo com a estrutura contratual sem a mesma dedução utilizada na franquia dedutível.

Franquia dedutível

Na franquia dedutível, o valor da franquia é descontado do prejuízo indenizável.

É uma estrutura bastante encontrada no mercado.

Exemplo

Prejuízo:

R$ 12.000

Franquia dedutível:

R$ 4.000

Parcela considerada para indenização:

R$ 8.000

de forma simplificada.

Sempre confira qual estrutura seu contrato utiliza.

Como a franquia influencia o preço do seguro?

Ao aumentar a parcela do risco que fica com o segurado, a seguradora tende a assumir menos prejuízo em determinados sinistros.

Por isso:

uma franquia maior pode reduzir o prêmio.

Já uma franquia menor aumenta a exposição da seguradora e pode elevar o preço.

Mas não existe fórmula universal.

Dobrar a franquia reduz o seguro pela metade?

Não.

A relação não é proporcional.

Uma franquia duas vezes maior pode gerar:

• pequena economia;
• economia relevante;
• pouca diferença;

dependendo do produto.

Por isso, faça a simulação.

Como escolher a franquia certa?

A decisão começa por uma pergunta simples:

quanto eu conseguiria pagar hoje se meu carro sofresse uma perda parcial?

Cenário 1 — pouca reserva financeira

Imagine que você conseguiria pagar no máximo:

R$ 3 mil

sem comprometer despesas importantes.

Nesse caso, contratar uma franquia de:

R$ 7 mil

apenas para economizar no prêmio pode criar um problema.

Cenário 2 — boa reserva financeira

Agora imagine alguém com:

• reserva de emergência;
• capacidade de absorver pequenos reparos;
• baixa dependência de indenizações menores.

Uma franquia maior pode ser considerada se a redução de preço for relevante.

O seguro precisa caber no orçamento, mas a franquia também

Esse é um ponto frequentemente esquecido.

Muitas pessoas perguntam:

“consigo pagar R$ 200 por mês no seguro?”

Mas não perguntam:

“consigo pagar R$ 6 mil de franquia amanhã?”

As duas perguntas são importantes.

O valor do carro determina a franquia ideal?

Não sozinho.

O texto antigo sugeria que carros mais antigos deveriam automaticamente utilizar franquia maior.

Isso não é uma regra.

Imagine:

Carro A

Valor:

R$ 35 mil

Franquia:

R$ 7 mil

A franquia representa:

20% do valor do veículo.

Carro B

Valor:

R$ 150 mil

Franquia:

R$ 7 mil

Representa menos de:

5% do valor do veículo.

O mesmo número pode ter impactos muito diferentes.

Carro antigo deve ter franquia alta?

Não necessariamente.

Às vezes, uma franquia muito elevada em relação ao valor do carro torna determinadas perdas parciais pouco úteis para o segurado.

Pode ser interessante comparar:

• casco amplo;
• franquias diferentes;
• roubo e furto;
• terceiros;
• outras estruturas.

Perfil do motorista define qual franquia devo escolher?

Não da forma simplificada apresentada no texto antigo.

Ser:

• jovem;
• experiente;
• homem;
• mulher;

não determina sozinho qual franquia é adequada.

A escolha deve considerar principalmente:

• situação financeira;
• frequência de uso;
• valor do veículo;
• custo de reparo;
• diferença de prêmio.

Motorista experiente deve escolher franquia maior?

Não existe essa regra.

Mesmo um motorista cuidadoso pode sofrer um evento causado por:

• outro veículo;
• objeto;
• fenômeno natural;
• circunstância inesperada.

Histórico de direção pode influenciar precificação segundo os critérios da seguradora, mas não define sozinho a melhor franquia.

Quem roda muito deve escolher franquia reduzida?

Não automaticamente.

Rodar bastante pode aumentar sua exposição a determinados eventos, mas a decisão ainda depende de:

quanto custa reduzir a franquia.

Faça a conta.

E quem quase não usa o carro?

Também não existe uma recomendação automática.

Uma pessoa que roda pouco pode considerar:

• franquia maior;
• produto por uso;
• cobertura diferente.

Mas precisa analisar o risco financeiro que consegue assumir.

Dirigir em cidade exige franquia menor?

Não necessariamente.

O texto antigo dizia que quem dirige em área urbana deveria escolher cobertura e franquia mais amplas porque há mais trânsito.

Essa conclusão é genérica demais.

A melhor decisão depende da:

• utilização real;
• proposta;
• franquia;
• orçamento;
• perfil contratual.

Franquia e cobertura são decisões diferentes

Esse ponto é fundamental.

Imagine:

Opção A

Cobertura compreensiva + franquia normal.

Opção B

Cobertura compreensiva + franquia reduzida.

Opção C

Cobertura apenas para roubo e furto.

A Opção C não possui apenas:

“franquia menor ou maior”.

É uma cobertura diferente.

Não compare:

tipo de cobertura

com:

tipo de franquia

como se fossem a mesma decisão.

Existe franquia para roubo e furto?

Pode existir dependendo da estrutura contratada.

A regulamentação atual permite produtos bastante flexíveis.

Não presuma que:

roubo e furto nunca têm franquia.

Confira a apólice.

Existe franquia na indenização integral?

Pode existir.

Esse é um ponto especialmente importante em 2026.

Seguradoras podem oferecer produtos:

• com franquia na indenização integral;
• sem franquia na indenização integral.

Se houver previsão de dedução, ela precisa estar:

claramente prevista no contrato.

Então perda total sempre é sem franquia?

Não.

Essa afirmação não deve mais ser feita de forma universal.

Perda total é sempre 75%?

Também não.

O critério para caracterização de:

indenização integral

pode variar entre produtos.

Uma seguradora pode estabelecer, por exemplo:

• 70%;
• outra 90%;
• outro percentual objetivo previsto.

Por isso:

franquia e critério de indenização integral precisam ser analisados juntos.

Existe franquia para vidros?

Frequentemente pode existir.

Coberturas para:

• para-brisa;
• vidro traseiro;
• retrovisores;
• faróis;
• lanternas;

podem possuir participações próprias.

Exemplo

Casco:

R$ 4.000 de franquia

Para-brisa:

R$ 450

Farol:

R$ 800

Os valores são apenas ilustrativos.

O importante é perceber que:

a franquia do casco não determina necessariamente a franquia dos acessórios.

Pode existir mais de uma franquia no mesmo seguro?

Sim.

Um contrato pode possuir diferentes franquias para diferentes:

• coberturas;
• componentes;
• situações.

A própria Susep orienta conferir essas cláusulas antes da contratação.

Terceiros tem franquia?

Depende do produto.

Não presuma nem que:

sempre tem

nem que:

nunca tem.

Veja as condições da cobertura de responsabilidade civil.

APP tem franquia?

Também depende da estrutura contratual.

Leia as condições específicas.

Como comparar franquia entre seguradoras?

Não compare somente:

R$ 3 mil x R$ 4 mil.

Compare o conjunto.

A primeira proposta possui:

menor prêmio.

Mas exige maior participação no sinistro e entrega menos proteção.

Como calcular se uma franquia reduzida compensa?

Uma forma simples é comparar:

aumento do prêmio x redução da franquia.

Exemplo

Franquia normal:

R$ 5.000

Prêmio:

R$ 2.400

Franquia reduzida:

R$ 2.500

Prêmio:

R$ 2.900

Você paga:

R$ 500 a mais por ano

para reduzir sua participação em:

R$ 2.500.

Isso significa que a versão reduzida é melhor?

Não necessariamente.

A decisão depende de:

• probabilidade que você atribui ao uso da cobertura;
• reserva financeira;
• tolerância ao risco.

Não existe fórmula que preveja se você terá um sinistro.

Como calcular se uma franquia majorada compensa?

Faça o caminho inverso.

Exemplo

Franquia normal:

R$ 4.000

Prêmio:

R$ 2.500

Franquia majorada:

R$ 7.500

Prêmio:

R$ 2.000

Economia anual:

R$ 500

Aumento da franquia:

R$ 3.500.

Pergunte:

quanto tempo preciso economizar R$ 500 por ano para compensar uma diferença potencial de R$ 3.500?

Essa conta ajuda a visualizar o risco.

Franquia muito alta pode tornar o seguro pouco útil?

Para determinadas perdas parciais, sim.

Se o carro sofre um dano de:

R$ 7.500

e a franquia é:

R$ 7.000

a participação da seguradora pode ser pequena, conforme o contrato.

Por isso, analise a franquia em relação:

• ao veículo;
• ao custo típico de reparo;
• à sua reserva.

Franquia baixa significa que devo acionar o seguro em qualquer dano?

Não necessariamente.

Mesmo com uma franquia menor, considere:

• valor do prejuízo;
• franquia;
• bônus;
• condições contratuais.

Cada caso precisa ser analisado individualmente.

O que é bônus?

O bônus é um critério utilizado pelas seguradoras que pode permitir redução no prêmio com base na experiência anterior do segurado, segundo as regras da companhia.

Um sinistro indenizado pode afetar:

• classe de bônus;
• preço futuro;

dependendo das regras.

Por isso, em danos muito próximos da franquia, essa pode ser mais uma variável para avaliação.

Franquia é paga para a seguradora?

Não necessariamente.

Em reparos, a participação pode ocorrer dentro do processo de indenização e pagamento da oficina, conforme a operação adotada.

Evite tratar franquia como:

“boleto da seguradora para liberar o seguro”.

O procedimento depende do contrato e da forma de reparação.

Como escolher entre franquia normal, reduzida e majorada?

Use estas perguntas.

1. Quanto consigo pagar hoje?

Se sua reserva máxima é:

R$ 3 mil

uma franquia de:

R$ 8 mil

merece atenção.

2. Quanto economizo aumentando a franquia?

Se você assume R$ 3 mil extras para economizar:

R$ 100 por ano

talvez a troca não seja interessante para você.

3. Quanto pago para reduzir a franquia?

Se reduzir R$ 2 mil custa:

R$ 900 adicionais por ano

analise com cuidado.

4. Quanto vale meu carro?

Compare a franquia com o valor do veículo.

5. Quanto custam reparos desse modelo?

Carros com:

• sensores;
• faróis LED;
• ADAS;
• peças importadas;
• componentes de alto valor;

podem ter reparos caros.

6. Quanto dependo do carro?

Se ficar sem veículo gera prejuízo significativo, avalie também:

• carro reserva;
• oficinas;
• prazo de reparação.

Não olhe só para a franquia.

Pesquisar seguradoras ou pesquisar franquias?

Os dois.

Mas não existe uma:

“melhor franquia da Porto, Allianz, Tokio Marine ou outra marca”

de forma universal.

Cada companhia pode apresentar valores diferentes conforme:

• veículo;
• produto;
• perfil;
• franquia escolhida.

Faça cotações equivalentes.

SulAmérica e Liberty ainda entram naquela lista antiga?

O texto antigo citava marcas que mudaram de estrutura ao longo dos anos.

A antiga operação:

SulAmérica Auto

passou para a Allianz.

E a antiga marca:

Liberty

foi substituída pela Yelum no Brasil.

Por isso, listas antigas de seguradoras também precisam ser atualizadas antes de serem usadas na comparação.

Reclame Aqui define se a franquia é boa?

Não.

Avaliações públicas podem ajudar a conhecer experiências de consumidores.

Mas não determinam:

• qualidade da cobertura;
• valor adequado da franquia;
• situação regulatória;
• capacidade financeira.

Antes de contratar, verifique também se a seguradora está:

autorizada pela Susep.

Checklist para escolher a franquia

• Qual é o prêmio anual?
• Qual é a franquia normal?
• Existe franquia reduzida?
• Quanto ela aumenta o prêmio?
• Existe franquia majorada?
• Quanto ela reduz o prêmio?
• Consigo pagar a franquia hoje?
• Qual é o valor do carro?
• Qual é o custo provável de reparos?
• Tenho reserva financeira?
• Uso o carro todos os dias?
• Tenho segundo veículo?
• Qual é a cobertura de casco?
• Há franquia em roubo/furto?
• Há franquia na indenização integral?
• Qual é o critério para indenização integral?
• Existem franquias de vidros?
• Faróis têm franquia própria?
• Retrovisores têm franquia própria?
• Como funciona a cobertura de terceiros?
• Como funciona o bônus?
• Comparei mais de uma seguradora?
• Comparei produtos equivalentes?
• Li a cláusula de franquia?

Perguntas frequentes

O que é franquia de seguro auto?

É a parcela do prejuízo atribuída ao segurado conforme o que estiver estabelecido na apólice.

Franquia é uma cobertura?

Não. Cobertura define o risco protegido; franquia define a participação financeira do segurado em determinadas situações.

Quanto custa a franquia?

Não existe valor padrão. Ela varia conforme veículo, produto, seguradora e opção contratada.

O que é franquia normal?

É geralmente a opção de referência oferecida pela seguradora para determinado produto.

O que é franquia reduzida?

É uma opção com participação menor do segurado, normalmente acompanhada de prêmio maior.

O que é franquia majorada?

É uma franquia maior que pode reduzir o preço do seguro.

Franquia aumentada e majorada são a mesma coisa?

Muitas seguradoras podem utilizar essas expressões de forma semelhante, mas é preciso verificar a nomenclatura e condições do produto.

Qual franquia é melhor?

Não existe uma única melhor. A escolha depende do prêmio, reserva financeira e risco que você consegue assumir.

Franquia alta deixa o seguro mais barato?

Pode reduzir o prêmio, mas não existe proporção universal.

Franquia reduzida vale a pena?

Pode valer para quem prefere pagar mais pelo seguro para assumir uma participação menor em determinados sinistros.

Se o conserto for menor que a franquia, o seguro paga?

Em uma estrutura dedutível comum, normalmente não haverá indenização naquela cobertura se o prejuízo não superar a franquia aplicável.

E se o conserto ultrapassar a franquia?

A indenização seguirá a forma prevista no contrato.

Franquia é cobrada em todo sinistro?

Não necessariamente. Depende do tipo de cobertura e das condições contratuais.

Roubo tem franquia?

Pode ter ou não, dependendo do produto.

Furto tem franquia?

Depende da apólice.

Perda total tem franquia?

Pode existir franquia na indenização integral se houver previsão contratual.

Perda total é sempre 75%?

Não. O critério pode variar entre produtos.

Vidros têm franquia?

Podem possuir franquias próprias.

Faróis e retrovisores podem ter outra franquia?

Sim.

Terceiros têm franquia?

Depende da configuração contratada.

Posso trocar a franquia depois de contratar?

Alterações dependem da seguradora e das condições de modificação da apólice. Consulte antes de solicitar.

Carro antigo deve ter franquia maior?

Não necessariamente. Compare o valor da franquia com o valor do veículo e o custo do seguro.

Motorista jovem deve ter franquia menor?

Não existe essa regra.

Motorista experiente deve escolher franquia maior?

Também não.

Como saber qual vale mais a pena?

Compare:

diferença do prêmio x diferença da franquia x sua capacidade financeira.

Conclusão

Escolher a franquia do seguro auto não significa simplesmente procurar:

a menor franquia possível

ou

o seguro com menor preço.

A decisão deve equilibrar:

prêmio → franquia → valor do carro → capacidade financeira → coberturas → risco que você aceita assumir.

O texto antigo também precisava de algumas correções importantes.

Não é adequado afirmar que:

• franquia é uma forma de proteção do veículo;
• existem universalmente apenas três tipos;
• franquia normal é automaticamente a melhor opção intermediária;
• carro antigo deve usar franquia maior;
• motorista experiente deve escolher franquia mais alta;
• quem dirige na cidade precisa necessariamente de franquia menor;
• cobertura ampla e franquia ampla são a mesma coisa;
• franquia nunca existe na indenização integral.

Em 2026, a regra mais útil é:

não escolha uma franquia que deixaria você sem condições de reparar o carro caso precise utilizá-la.

Ao mesmo tempo, não pague automaticamente muito mais pelo seguro para reduzir uma franquia que você conseguiria suportar.

Faça as contas.

Cote agora — Quer comparar franquia normal, reduzida e majorada para seu carro? Acesse e veja como cada opção muda o prêmio.

Sobre o conteúdo

Redação SegurodeAutomovel.org

Conteúdo atualizado em 23 de setembro de 2026 com base nas orientações atuais da Superintendência de Seguros Privados — Susep.

A Susep informa que:

• a franquia corresponde à participação do segurado prevista na apólice;
• podem existir diferentes estruturas de franquia;
• itens independentes como vidros, faróis e retrovisores podem possuir franquias próprias;
• podem existir produtos com ou sem franquia na indenização integral;
• a aplicação da franquia deve estar prevista nas condições contratuais.

A nomenclatura comercial:

• normal;
• reduzida;
• majorada;

pode variar conforme a seguradora.

Sempre verifique:

• proposta;
• apólice;
• condições contratuais.

Este conteúdo não representa recomendação individual de franquia.

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